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自然人之間的民間借貸合同與一般的合同不同。一般的合同只有經(jīng)過雙方當(dāng)事人協(xié)商一致，具有要約和承諾要件，合同就算成立。通常情況下，如無法律的特殊規(guī)定和合同的特別約定，合同成立之日，就是合同生效之時。如果是書面合同，一般只要雙方當(dāng)事人簽字蓋章，合同就成立生效。自然人之間的借貸合同的特殊性就在于，雙方即使訂立書面合同，雙方當(dāng)事人簽字蓋章，合同也不能算成立生效。只有合同約定的借款交付給借款人后，借貸合同才算成立并生效。這是由該合同的實踐性屬性決定的。按照“民間借貸司法解釋”第九條的規(guī)定，自然人之間的借貸合同成立生效的時間點有以下五種情形：

（1）以現(xiàn)金支付的，自借款人收到借款時；（2）以銀行轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上電子匯款等形式支付的，自資金到達(dá)借款人賬戶時；（3）以票據(jù)交付的，自借款人依法取得票據(jù)權(quán)利時；（4）出借人將特定資金賬戶支配權(quán)授權(quán)給借款人的，自借款人取得對該賬戶實際支配權(quán)時；（5）出借人以與借款人約定的其他方式提供借款并實際履行完成時。

這五種形式都是規(guī)定，什么情況下算是借款人收到了合同約定的借款。只有出現(xiàn)了上述五種情形，出借人履行出借義務(wù)到位后，自然人之間的借貸合同才能算成立并發(fā)生法律效力，雙方才能正式受合同規(guī)定的權(quán)利與義務(wù)的約束。

2.法人、非法人組織的民間借貸合同的效力

長期以來，我國的民間借貸只是自然人之間的借貸，而且主要限于生活方面的借貸，生產(chǎn)經(jīng)營方面的借貸相對少一些。隨著社會主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們生活水平的提高，自然人之間生活方面的借貸逐步減少，生產(chǎn)經(jīng)營方面的借貸逐漸增多。特別是民營經(jīng)濟(jì)突飛猛進(jìn)的發(fā)展，民營企業(yè)大量增加，國家金融對于民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持難以適應(yīng)新形勢的需要，出現(xiàn)了許多民營企業(yè)發(fā)展資金需求難以滿足的境況。按照“民間借貸司法解釋”前的相關(guān)規(guī)定，企業(yè)間不能進(jìn)行資金拆借。于是，大量民營企業(yè)老板就采用“個人借款企業(yè)用”的方式，來解決自己企業(yè)的融資需求。這種規(guī)避企業(yè)間不能借貸的融資方式，曾在全國各地十分廣泛。一旦發(fā)生糾紛，這種融資方式往往會因為法律關(guān)系的混亂，造成司法審判難以準(zhǔn)確判斷當(dāng)事人之間的權(quán)利義務(wù)的有無，以及民事法律責(zé)任的大小。為解決社會主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的新問題，支持民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，維護(hù)司法公正公平，經(jīng)過廣泛深入的調(diào)研，各方征求意見，最高人民法院在“民間借貸司法解釋”中，依據(jù)現(xiàn)行法律的規(guī)定，作出了企業(yè)法人、其他組織之間訂立的借貸合同，可以認(rèn)定有效的規(guī)定。這一規(guī)定，是社會主義市場經(jīng)濟(jì)一大制度性突破，是最高人民法院為服務(wù)社會主義市場經(jīng)濟(jì)的重大亮點，至今看來，這一亮點依然閃閃發(fā)光。

關(guān)于法人組織、非法人組織之間的民間借貸合同的法律效力，“民間借貸司法解釋”一共用四個條文進(jìn)行了規(guī)定。

一是規(guī)定人民法院支持法人、非法人組織之間借貸合同有效的條件。按照“解釋”第10條的規(guī)定：（1）法人、非法人組織之間要有合同關(guān)系。這一合同關(guān)系，應(yīng)當(dāng)由雙方平等協(xié)商一致，符合借貸合同的成立和生效構(gòu)成要件。與自然人之間的借貸合同不同，法人、非法人組織之間的合同不是實踐性合同，不需要以借款實際交付為合同成立要件，而是以合同協(xié)商一致后，簽字蓋章為合同成立要件。（2）法人、非法人組織之間訂立的借貸合同，是以滿足借款人的生產(chǎn)、經(jīng)營需要為目的。如果借款人借貸的目的不是為了滿足自己企業(yè)的生產(chǎn)、經(jīng)營需要，而是以集資放貸為目的，那該借貸合同會因違反國家金融管理，擾亂國家金融秩序而被認(rèn)定無效。（3）該合同不能違反“民法典”第146條、第153條、第154條和本解釋第十三條的規(guī)定。具體來說就是：行為人與相對人以虛假的意思表示實施的民事法律行為無效；違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定的民事法律行為無效，但是該強(qiáng)制性規(guī)定不導(dǎo)致該民事法律行為無效的除外；違背公序良俗的民事法律行為無效；行為人與相對人惡意串通，損害他人合法權(quán)益的民事法律行為無效。（4）當(dāng)事人訂立借貸合同后發(fā)生糾紛，需要認(rèn)定合同效力時，應(yīng)當(dāng)向人民法院提起訴訟。如果當(dāng)事人不提起訴訟，人民法院未啟動司法程序，不能對合同的效力進(jìn)行認(rèn)定。

二是規(guī)定法人或者非法人組織在本單位通過借款形式向職工集資時借貸合同效力的認(rèn)定。按照解釋第11條的規(guī)定：（1）法人或者非法人組織在本單位集資時，應(yīng)當(dāng)與職工訂立借貸合同。該合同應(yīng)當(dāng)是書面合同，應(yīng)當(dāng)有企業(yè)與職工的簽名蓋章，合同方能成立。因這類合同一方是法人或者非法人組織，另一方則是自然人，不是雙方都是自然人，不能按照本解釋第十條的規(guī)定，以借款交付作為合同成立要件。（2）法人或者非法人組織在本單位內(nèi)部集資籌措資金的目的，是為了滿足企業(yè)自身的生產(chǎn)、經(jīng)營需要。如果不是為了本企業(yè)或者本單位的生產(chǎn)、經(jīng)營，而是為了放貸，則該集資就成為非法集資了。這一界限必須把握住。（3）該集資合同不能違反“民法典”第146條、第153條、第154條和本解釋第十三條的規(guī)定。因上述條文的內(nèi)容前面已有敘述，這里不再重復(fù)。（4）法人或者非法人組織在本單位與職工訂立集資借貸合同后發(fā)生糾紛，需要認(rèn)定合同效力時，應(yīng)當(dāng)向人民法院提起訴訟。如果當(dāng)事人不提起訴訟，人民法院未啟動司法程序，不能對合同的效力進(jìn)行認(rèn)定。這條規(guī)定為民營企業(yè)開啟新的融資渠道打開了方便之門，只要加強(qiáng)監(jiān)督，防止個別非法之徒的違法行為，是可以為民營企業(yè)，特別小微企業(yè)的融資難解決燃眉之急的。

三是規(guī)定了包括法人、非法人組織在內(nèi)的借款人涉嫌犯罪，或者已經(jīng)生效的裁判認(rèn)定構(gòu)成犯罪，當(dāng)事人提起民事訴訟的，民間借貸合同并不當(dāng)然無效。這是本解釋第12條的規(guī)定。因講“刑民交叉”時對在此問題已經(jīng)說過，這里不再重復(fù)。

四是規(guī)定了人民法院認(rèn)定民間借貸無效的情形。按照本解釋第13條的規(guī)定，只要符合其中情形之一，該民間借貸合同應(yīng)當(dāng)認(rèn)定無效，這是2020年對“民間借貸司法解釋”進(jìn)行修改時作出的規(guī)定：（1）套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的情形。只要符合出借人套取金融機(jī)構(gòu)貸款并轉(zhuǎn)貸的情形，就應(yīng)當(dāng)認(rèn)定該借貸合同無效，無論借款人知道還是不知道。如果轉(zhuǎn)貸款尚未交付，因合同無效，不再交付。如果已經(jīng)交付，應(yīng)當(dāng)退回；如果借款人已經(jīng)實際使用，退回有困難，且借款人不知道也不應(yīng)當(dāng)知道該借款是套取金融機(jī)構(gòu)的貸款的，應(yīng)當(dāng)事實求是地根據(jù)借款人的情況協(xié)商確定退還借款的時間和期限，不宜搞一刀切。（2）以向其他營利法人借貸、向本單位職工集資，或者以向公眾非法吸收存款等方式取得的資金轉(zhuǎn)貸的情形。這三種形式的借貸和集資中，前兩種是合法的，后一種是非法的。在這里，無論資金的來源是合法還是非法，只要用于轉(zhuǎn)貸，該情形就是借貸合同的無效情形。同前一種情形一樣，如果轉(zhuǎn)貸款尚未交付，因合同無效，不再交付。如果已經(jīng)交付，應(yīng)當(dāng)退回；如果借款人已經(jīng)實際使用，退回有困難，且借款人不知道也不應(yīng)當(dāng)知道該借款屬于本項規(guī)定的三種情形的，應(yīng)當(dāng)事實求是根據(jù)借款人的情況協(xié)商退還借款的時間和期限，不宜搞一刀切。（3）未依法取得放貸資格的出借人，以營利為目的向社會不特定對象提供借款的情形。這是2020年“民間借貸司法解釋”新作的規(guī)定，但因中國人民銀行至今還沒有提交國務(wù)院通過“放貸人條例”，取得放貸資格的出借人至今還沒有，所以職業(yè)放貸行為至今都不具有合法性。其與他人訂立的民間借貸合同都是無效合同。因合同無效的處理方式應(yīng)當(dāng)與前兩種情形一樣，不再重復(fù)。（4）出借人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款用于違法犯罪活動仍然提供借款的情形。（5）違反法律、行政法規(guī)強(qiáng)制性規(guī)定的情形。（6）違背公序良俗的情形。后三種合同無效的情形，在無效后的處理方式上，與前兩種處理方式相同，不再重復(fù)。

當(dāng)事人如果向法院主張民間借貸合同無效，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的舉證證明責(zé)任。具體來說就是要針對證明對象，提出證據(jù)證明：出借人的出借資金是套取金融機(jī)構(gòu)的貸款，是向其他營利法人借貸、向本單位職工集資，是向社會公眾非法吸收存款等方式獲得的資金；出借人是以非法放貸為目的的職業(yè)放貸人，不是偶爾為之的出借人；出借人知道和應(yīng)當(dāng)知道借款人借款是用于違法犯罪，并且還有意向其提供借款等等。同時，法院還應(yīng)當(dāng)允許對方當(dāng)事人進(jìn)行反駁，并且在雙方辯駁的基礎(chǔ)上認(rèn)真審查事實和證據(jù)，最后做出對證據(jù)的采信和事實的認(rèn)定。這里應(yīng)當(dāng)說明的是，如果相關(guān)刑事案件的審理，已經(jīng)在生效裁判文書中已經(jīng)認(rèn)定出借人的出借資金，是套取金融機(jī)構(gòu)的貸款，是向其他營利法人的借貸，是向本單位職工集資，是向社會公眾非法吸收存款等方式獲得的資金，出借人是以非法放貸為目的的職業(yè)放貸人等等，則當(dāng)事人主張借貸合同無效時，可以依據(jù)“民事訴訟法”和“民事訴訟法司法解釋”的相關(guān)規(guī)定，前述事實可以作為無須證明的事實，不再承擔(dān)舉證證明責(zé)任。這些問題在審理民間借貸合同效力的案件時，應(yīng)當(dāng)作為特別注意的問題予以關(guān)注。

3.民間借貸合同效力的特殊情形

由于歷史的原因，我國的民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，民營企業(yè)的財產(chǎn)與民營企業(yè)主的財產(chǎn)往往相互混淆，以企業(yè)名義的借款和以個人名義的借款，在使用上也相互混雜。如何公正合法厘清其財產(chǎn)關(guān)系，依法保護(hù)企業(yè)的合法權(quán)益和個人的合法權(quán)益，成為審理民間借貸案件的一個難點。為解決這一問題，“民間借貸司法解釋”第22條針對這兩種情況作出了具體規(guī)定。

一是規(guī)定法人組織的法定代表人或者非法人組織的負(fù)責(zé)人，以單位的名義與出借人簽訂民間借貸合同的，如果有證據(jù)證明所借款項歸法定代表人或者負(fù)責(zé)人個人使用時，出借人請求人民法院將法定代表人或者負(fù)責(zé)人列為共同被告或者第三人，應(yīng)當(dāng)允許。這是本條司法解釋第一款的規(guī)定。人民法院在適用本款司法解釋時應(yīng)當(dāng)注意什么呢：（1）民間借貸合同是以單位的名義與出借人簽訂的，合同的借款主體是單位。按照通常合同的要求，借款人既然是單位，那還款人也應(yīng)當(dāng)是單位。單位應(yīng)當(dāng)是適格的被告。這一點應(yīng)無問題。（2）如果出借人能夠證明以單位名義的借款，已經(jīng)被單位的法定代表人或者負(fù)責(zé)人所占有或者使用，那出借人可以將法人組織的法定代表人或者非法人組織的負(fù)責(zé)人列為案件糾紛當(dāng)事人。（3）出借人在將法定代表人或者負(fù)責(zé)人列為當(dāng)事人時，應(yīng)當(dāng)根據(jù)案件的具體情況，可以將其作為被告直接起訴。如果出借人在起訴時將法定代表人或者負(fù)責(zé)人列為被告，借貸合同的當(dāng)事人單位也應(yīng)當(dāng)作為被告，不能僅僅將法定代表人或者負(fù)責(zé)人為被告起訴，而放棄單位這一被告。這是由合同的相對性決定的。如果在起訴中僅僅起訴了法定代表人或者負(fù)責(zé)人，人民法院在審查時，應(yīng)當(dāng)向原告釋明應(yīng)當(dāng)將單位列為為共同被告。如果原告拒絕起訴單位，人民法院應(yīng)當(dāng)依職權(quán)追加單位為共同被告。否則，此類案件就有可能因遺漏當(dāng)事人而出現(xiàn)程序錯誤。（4）出借人還可以根據(jù)案件的實際情況，要求將法定代表人或者負(fù)責(zé)人列為第三人。應(yīng)當(dāng)注意的是，這里的第三人應(yīng)當(dāng)是無獨(dú)立請求權(quán)的第三人，不是有獨(dú)立請求權(quán)的第三人。因為有獨(dú)立請求權(quán)的第三人，是要以本案的原告和被告為共同被告，他不由人民法院追加，而是由自己主動向法院提出參加訴訟的請求，并有權(quán)在訴訟中提出自己獨(dú)立的訴訟請求。而此處所說的第三人，是被出借人指控為借款的實際使用人，他的訴訟地位就是為自己不是借款的實際使用人辯白，以證明自己不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)還款責(zé)任，他在案件中不能有獨(dú)立的訴訟請求。至于到底是將其作為被告起訴，還是請求法院將其列為第三人，由出借人根據(jù)案件的具體情況決定。

二是規(guī)定法人組織的法定代表人或者非法人組織的負(fù)責(zé)人以個人名義與出借人訂立民間借貸合同，所借款項用于單位生產(chǎn)經(jīng)營，出借人請求單位與個人共同承擔(dān)責(zé)任，應(yīng)當(dāng)予以支持。在企業(yè)間的民間借貸未取得合法性以前，企業(yè)主以個人名義進(jìn)行借貸，并將所借款項用于企業(yè)的情形很多。即使是現(xiàn)在，由于歷史的慣性，還有不少企業(yè)主還采用個人借款用于企業(yè)的情形。如果按照合同相對性來看，出借人不能要求企業(yè)還錢，因為企業(yè)不是借貸合同的當(dāng)事人。為解決這一問題，“民間借貸司法解釋”第22條二款作出了前述規(guī)定。在適用該規(guī)定時：（1）應(yīng)當(dāng)堅持合同的相對性，出借人應(yīng)當(dāng)起訴法定代表人或者負(fù)責(zé)人個人，首先讓他們承擔(dān)合同責(zé)任。（2）如果單位能夠被證明是實際借款的占有人和使用人，出借人可以同時將單位作為共同被告提起訴訟。讓他們共同承擔(dān)還款責(zé)任。（3）如果出借人按照合同起訴了企業(yè)的法定代表人或者負(fù)責(zé)人，但沒有起訴作為法人或者非法人組織的單位，企業(yè)的法定代表人或者負(fù)責(zé)人提出借貸款用于了企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營，可以要求法院追加單位為被告或者第三人。如果單位認(rèn)為自己沒有使用法定代表人或者負(fù)責(zé)人的個人借款，那就應(yīng)當(dāng)在法庭上，以被告或者無獨(dú)立請求權(quán)第三人的身份，用事實和證據(jù)為自己辯白，維護(hù)自己的合法權(quán)益。

例如，某企業(yè)主張三與李四訂立了民間借貸合同，所借的錢用于了企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營。后來張三將企業(yè)轉(zhuǎn)讓給了王五經(jīng)營。借貸合同到期后，李四起訴張三要求還錢。張三認(rèn)為所借資金都用于企業(yè)了，自己個人沒有占用一分錢，要求法院將企業(yè)追加為被告或者第三人，由王五代表企業(yè)參加訴訟。至于在實踐中是追加企業(yè)為被告還是第三人，法院應(yīng)當(dāng)根據(jù)案件的實際情況而定。如果出借人同意法院追加企業(yè)為被告，法院應(yīng)當(dāng)追加企業(yè)為被告，案件審理結(jié)果證明確實錢用在了企業(yè)經(jīng)營中，法院可以判決企業(yè)承擔(dān)還款責(zé)任。如果出借人堅持不同意企業(yè)為被告，只要求張三還錢，那法院可以追加企業(yè)為第三人，讓企業(yè)在訴訟中為自己是實際使用了借款，還是沒有使用該借款辯護(hù)。

“民間借貸司法解釋”第22條雖然只是規(guī)定如何確定當(dāng)事人的訴訟地位的問題，它卻是我國民間借貸糾紛現(xiàn)實情況的反映，針對性很強(qiáng)。它雖然在某種程度上增加了案件審理的難度，但對于案件事實的查明，正確公正合法維護(hù)相關(guān)當(dāng)事人的合法權(quán)益十分重要。在審理過程中，需要特別注意的是各方當(dāng)事人舉證證明責(zé)任的分配、舉證證明責(zé)任轉(zhuǎn)移的把握，依據(jù)證據(jù)取舍對事實的認(rèn)定，依法對當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)確認(rèn)。對于這些問題我們在其他地方再作具體介紹。