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法千家-在民間借貸糾紛中，“利滾利”的約定能否獲法院支持？

分類：新聞資訊發(fā)布時(shí)間：2024-09-19 17:59

在傳統(tǒng)觀念中，

人們通常認(rèn)為“利滾利”就是高利貸。

那么，在民間借貸糾紛中，

“利滾利”的約定能否獲得支持呢？

基本案情

2012年，張某先后四次向袁某借款共計(jì)15萬元，并分別出具了借條，約定了利息和借款期限。四筆借款到期后，張某均未還款。

2014年5月，張某與袁某就四筆借款本息進(jìn)行了結(jié)算，張某應(yīng)向袁某歸還15萬元本金及利息共計(jì)22萬元。之后，張某重新向袁某出具22萬元借條一張，并約定利息為2%，未約定具體還款時(shí)間。

2019年10月，張某再次與袁某進(jìn)行結(jié)算，張某應(yīng)向袁某歸還22萬元本金及利息共計(jì)50.6萬元，并約定“2020年還清只還40萬元，如不能結(jié)清則按實(shí)際額度結(jié)算，計(jì)息一分”。還款期限屆至，袁某再次催討未果，遂訴至法院，請求判令張某償還袁某借款本金及利息50.6萬元。

法院判決

法院審理認(rèn)為，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十七條規(guī)定“借貸雙方對(duì)前期借款本息結(jié)算后將利息計(jì)入后期借款本金并重新出具債權(quán)憑證，如果前期利率沒有超過合同成立時(shí)法律保護(hù)的利率標(biāo)準(zhǔn)，重新出具的債權(quán)憑證載明的金額可以認(rèn)定為后期借款本金。超過部分的利息，不應(yīng)認(rèn)定為后期借款本金”，借款人在借款期間屆滿后應(yīng)當(dāng)支付的本息之和，超過以最初借款本金為基數(shù)、以合同成立時(shí)法律保護(hù)的利率標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算的整個(gè)借款期間的利息之和的，人民法院不予支持，即法律對(duì)“利滾利”情形進(jìn)行了雙重限制。

該案中，張某最初分四筆向袁某借款后又經(jīng)過兩次結(jié)算重新出具借條，在借條中計(jì)算了復(fù)利，故應(yīng)受上述規(guī)定的約束。另，袁某與張某簽訂的借款合同均成立于2020年8月20日之前，根據(jù)法律規(guī)定，可以按照當(dāng)時(shí)法律保護(hù)的年利率24%的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算利息。

按照前期利率不應(yīng)超過合同成立時(shí)法律保護(hù)的年利率24%標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)超出部分不能計(jì)入后期借款本金予以計(jì)息，計(jì)算本息和為479 255元。

按照借款期間屆滿時(shí)應(yīng)支付的本息和不能超過以最初借款本金為基數(shù)，以當(dāng)時(shí)法律保護(hù)的年利率24%的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算的整個(gè)借款期間的本息和439803.1元。

故針對(duì)最初的四筆借款本金，張某應(yīng)支付給袁某的本息和應(yīng)為低值439803.1元。由于最后一次結(jié)算簽訂506000元的欠條時(shí)，張某又向袁某借款10000元，并計(jì)入了該欠條金額，張某應(yīng)當(dāng)償還該借款本金。

最終，法院判決張某應(yīng)償還袁某借款本息449803.1元。

法官說法

民間借貸中的復(fù)利，又叫“利滾利”，民間俗稱“驢打滾”，是指在借貸關(guān)系中，出借人將借款人到期應(yīng)付而未付的利息計(jì)入本金再計(jì)算利息。即除最初的本金要計(jì)算利息外，在每一個(gè)計(jì)息期，上一個(gè)計(jì)息期的利息都將成為生息的本金，再生利息，由此產(chǎn)生的利息稱為復(fù)利。但并非所有的復(fù)利都是高利貸，不受法律保護(hù)，而是有限度的保護(hù)。

《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十七條對(duì)于民間借貸復(fù)利的保護(hù)限度進(jìn)行了明確規(guī)定。根據(jù)該規(guī)定，復(fù)利的保護(hù)應(yīng)受到雙重利率標(biāo)準(zhǔn)的限制。

一是前期利率不應(yīng)超過“合同成立時(shí)一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率四倍”。如果沒有超出這個(gè)上限，那么前期利息可以直接計(jì)入后期本金，即債權(quán)憑證載明的本金金額可以認(rèn)定為后期借款本金金額；如果前期利息超過了這個(gè)上限，超出部分應(yīng)不予保護(hù)，不能計(jì)入后期借款本金予以計(jì)息。

二是借款期間屆滿時(shí)應(yīng)支付的本息和的上限為以最初的借款本金為基數(shù)，以“合同成立時(shí)一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率四倍”計(jì)算整個(gè)借款期間的本息和。超過這個(gè)數(shù)額的部分，人民法院將不予保護(hù)。

法條鏈接

《中華人民共和國民法典》

第六百七十四條借款人應(yīng)當(dāng)按照約定的期限支付利息。對(duì)支付利息的期限沒有約定或者約定不明確，依據(jù)本法第五百一十條的規(guī)定仍不能確定，借款期間不滿一年的，應(yīng)當(dāng)在返還借款時(shí)一并支付；借款期間一年以上的，應(yīng)當(dāng)在每屆滿一年時(shí)支付，剩余期間不滿一年的，應(yīng)當(dāng)在返還借款時(shí)一并支付。

第六百七十五條借款人應(yīng)當(dāng)按照約定的期限返還借款。對(duì)借款期限沒有約定或者約定不明確，依據(jù)本法第五百一十條的規(guī)定仍不能確定的，借款人可以隨時(shí)返還；貸款人可以催告借款人在合理期限內(nèi)返還。

第六百七十六條借款人未按照約定的期限返還借款的，應(yīng)當(dāng)按照約定或者國家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息。

第六百七十九條自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時(shí)成立。

《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》

第二十七條借貸雙方對(duì)前期借款本息結(jié)算后將利息計(jì)入后期借款本金并重新出具債權(quán)憑證，如果前期利率沒有超過合同成立時(shí)一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率四倍，重新出具的債權(quán)憑證載明的金額可以認(rèn)定為后期借款本金。超過部分的利息，不應(yīng)認(rèn)定為后期借款本金。按前款計(jì)算，借款人在借款期間屆滿后應(yīng)當(dāng)支付的本息之和，超過以最初借款本金為基數(shù)、以合同成立時(shí)一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率四倍計(jì)算的整個(gè)借款期間的利息之和的，人民法院不予支持。

第三十一條本規(guī)定施行后，人民法院新受理的一審民間借貸糾紛案件，適用本規(guī)定。

2020年8月20日之后新受理的一審民間借貸案件，借貸合同成立于2020年8月20日之前，當(dāng)事人請求適用當(dāng)時(shí)的司法解釋計(jì)算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院應(yīng)予支持；對(duì)于自2020年8月20日到借款返還之日的利息部分，適用起訴時(shí)本規(guī)定的利率保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算。

本規(guī)定施行后，最高人民法院以前作出的相關(guān)司法解釋與本規(guī)定不一致的，以本規(guī)定為準(zhǔn)。

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